貸金業法に基づく借換え専用ローン
「カードローン」を選ぶときには、まず「どこから借りるのか」を決めることが大切です。一般的に認識されているカードローンとは「消費者金融系カードローン」のことであり、カードローン＝消費者金融だと思われていることが多くあります。しかし、実際には消費者金融以外にも銀行系のカードローンもあるので、それぞれの特徴を見極めながら選択することが大切です。
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多額の債務を抱えて返済が困難になった場合には借換え専用ローンやおまとめローン、債務整理などの方法により解決することができます。借換え専用ローンなどを借りるときの注意点としては、一定の収入が求められることが挙げられます。債務を整理し計画的に返済する方法には様々なものがありますが、債務整理の1つである自己破産以外は利用するのに一定の収入が必要です。
債務額が多額でどうしても返済が不可能となった場合には、最終的な手段として自己破産を利用することになります。一般的に債務を整理する手続きの流れとしては、まず借換え専用ローンやおまとめローンを利用して自力での返済を試みます。自力での返済が困難な場合には債務整理を行うことになりますが、債務整理には任意整理、特定調停、民事再生、自己破産が存在します。債務整理を行う場合にはまず任意整理で債権者と債務者が協議を行い債務額を減額します。交渉が成立しない場合にはその他の手続きを裁判所に申し立てます。
債務整理を行うと債務額の減額や免除を受けることができますが、信用情報機関に登録されるなどのデメリットが存在するので、まず借換え専用ローンなどを活用するのが合理的です。アコムなどの貸金業者は、本来であれば貸金業法が適用されるため総量規制の対象とされます。一方銀行は貸金業法の適用外なので総量規制が適用されません。総量規制の対象になると債務者の年収の3分の1を超える融資が禁止されます。
そのためアコムなど貸金業者の一般的なカードローンで多額の債務の借換えや一本化をするのは難しくなります。銀行系のカードローンであれば、融資額の上限に法的な規制がないため借換えなどを目的として利用することも可能です。銀行系のカードローンは総量規制の対象外であることと、金利が安いことにより審査が厳格に行われます。アコムなどの貸金業者の借換え専用ローンを利用した方が審査には通過しやすいというメリットがあります。借換え専用ローンやおまとめローンは、顧客に一方的に有利な借換えに該当するため総量規制の例外とされます。そのため年収の3分の1を超えて融資を受けることが可能です。
アコムの借換え専用ローンを利用すれば、金利を安くできるというメリットがあります。また複数の債務をおまとめローンを利用して1本化すれば、金利を安くできるだけでなく返済額や返済日などを統一して計画的に返済ができるというメリットが存在します。アコムの借換え専用ローンの金利は年7.7％から18％とされています。交渉次第では金利を下げることができると評判です。
返済期間は最長で借入日から13年7か月とされます。返済回数は2回から162回までです。申し込みをする際には運転免許証などの本人確認書類が必要となりますが、保証人などは不要です。借りるときの注意点としては返済期間に気をつけることが挙げられます。カードローンや借換え専用ローンなどの金利は日割りで計算されることになります。そのため返済期間が長くなるほど利息の支払い総額は増加します。金利が安くなっても返済期間が長いと利息の支払い総額は大きくなるデメリットがあるので注意が必要です。一方返済期間が長いほど1回の返済額は小さくなるというメリットが存在します。自分の収入と返済能力を考慮して借換え専用ローンを利用することが重要です。
多額の債務を整理する方法としては借換え専用ローンやおまとめローンを活用する方法と債務整理が考えられます。債務整理は債務額の減額や免除を受けることができるメリットがありますが、信用情報機関に登録されるなどのデメリットも存在します。特に自己破産を行った場合には、債務額の全額が免除される一方で生活に最低限必要な財産を除いて換価処分が行われます。
住宅などを維持したまま債務を整理するには民事再生を申し立てることも考えられますが、民事再生は5000万円以下の住宅ローン以外の債務のみに利用できる手続きです。全ての債務に利用できるわけではありません。任意整理と特定調停では当事者間の協議により債務額の減額が行われます。任意整理では和解契約書が作成されますが、私的な書面なので債務名義とはなりません。一方特定調停では債務名義となる調停調書が作成されるため債務不履行が生じた場合に強制執行を受ける可能性があります。
債務の返済はアコムなどの借換え専用ローンやおまとめローンを活用して自力で行うのが合理的です。金利を安くしたり、返済日や返済額を1本化できれば計画的な返済が可能です。また借換え専用ローンやおまとめローンを利用した場合には債務整理と異なり信用情報機関に登録されることがありません。一定の返済能力があれば審査に通過するのも難しくはないため、まず借換えや一本化で対処するのが効率的です。一方借換え専用ローンを借りるときの注意点として他のカードローンなどを併用する場合、借入れ分が総量規制の対象となる点を挙げられます。返済期間と利息の関係や他のローンを併用する場合など注意点はありますが、借換え専用ローンを上手に活用すれば効率的な返済ができます。